近年来，我国商业健康险市场不断扩大。中信建投证券报告指出，2024年，商业健康险市场规模达到9773亿元，预计2025年将突破万亿元。与此同时，商业健康险正经历深刻转型，从传统“保健康人”的局限向“保人健康”的普惠方向跨越，次标体人群保障缺口、产品同质化、风控效率低等行业痛点亟待破解。

　　作为具备全栈风险分析能力的头部保险AI科技公司，暖哇科技凭借对行业需求的精准洞察与技术创新，在健康险产品创新与风控体系优化领域持续突破，成为推动保险行业高质量发展的关键力量。

　　瞄准行业次标体人群保障缺口，暖哇科技深度参与“免健告”等新型医疗险的研发落地，持续拓宽健康险覆盖边界。暖哇科技资深合伙人兼首席市场官沈鹤龄曾在公开演讲中表示，“免健告”医疗险并非简单删除健康告知，而是通过动态风险分层、智能定价重构健康险底层逻辑。

　　为应对“无健告”的逆选择等风险，暖哇科技定制专属风控模型，结合投保行为、疾病演变趋势构建动态风险识别机制，同时配套智能理赔风控与AI调查能力。目前，该方案已帮助合作险企实现平均减损幅度超20%，不仅让慢性病、亚健康人群获得保障，更简化投保流程，激活沉睡销售渠道，形成“客户放心、保司安心”的良性循环。

　　产品创新的落地，离不开暖哇科技全流程风控体系的支撑。今年7月，暖哇科技推出新一代智能风控产品“天鉴”，构建起核保、理赔、调查联动的闭环体系。

　　在核保端，其研发的“疾病理赔发生率预测模型”覆盖20余种常见慢病，从诊断、并发症、用药等多维度分析风险，赋能险企推出“慢病可保”产品;在理赔端，针对门急诊险高频使用、易出险的特点，融合就诊行为模型与反欺诈信号识别，帮助合作方平均减损约25%;在调查端，八月上线的“AI精准提调智能体”5秒即可完成线上风险排查，疑难案件调查平均耗时缩短72小时，欺诈识别率提升40%。

　　据公开资料显示，2025年5月，暖哇科技基于“罗布泊”的理赔AI在某大型保险公司实现个险理赔智能体上线，标志着AI正式从理赔审核辅助角色迈入“独立完成审核，免人工复核”的新阶段。

　　据了解，该智能体覆盖多个健康险理赔业务类型，在门诊险等场景中审核直通率达80%，准确率稳定在98%以上，完全满足全流程AI审核直通的业务验收标准。此前，该保险公司因健康险理赔案件月均处理量激增数倍，传统模式下70%案件需人工处理，导致成本倍增、时效延长。而“罗布泊”智能体的应用，帮助其在不增加人力的情况下承接更大业务规模，客户体验显著提升。

　　值得关注的是，“罗布泊”已完成第三次迭代，通过多智能体架构精准限定大模型应用边界，聚焦推理型专业任务，确保更准确的业务精度和稳定性，有效规避大模型幻觉问题，首次实现“理赔AI无需人工复核兜底”的突破。